Erwerbsminderungsrente: Richtig gegen Berufsunfähigkeit absichern

Unabhängiger Finanzexperte - Dipl. Bankbetriebswirt (ADG) - Ruhestandsplaner

Nahezu jeder vierte Berufstätige scheidet wegen Krankheit frühzeitig aus seinem Job aus. Bleiben die monatlichen Gehaltszahlungen aus, haben viele finanzielle Probleme. Wir zeigen Ihnen, wie Sie wegen Krankheit nicht in der Armut landen und sich richtig gegen Berufsunfähigkeit absichern.

Besteht ein hohes Risiko, berufsunfähig zu werden?

Eine Berufsunfähigkeit ist leider kein Einzelfall: Nur drei von vier Berufstätige bleiben fit genug, um bis zum regulären Rentenbeginn in ihrem Job zu arbeiten. Leider müssen viele wegen Krankheit frühzeitig aus dem Job aussteigen. In den meisten Fällen handelt es sich um psychische Probleme, Erkrankungen am Skelett bzw. Bewegungsapparat und Krebsleiden. Berufsunfähigkeit ist ein großes Risiko in einer stressigen und anspruchsvollen Arbeitswelt.

Wer hat Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Arbeitnehmer, die in der gesetzlichen Rentenversicherung Mitglied sind, können einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellen, wenn sie krankheitsbedingt aus ihrem Job ausscheiden. Bei Selbständigen oder Freiberuflern ist die Absicherung nur gewährleistet, wenn sie in einem berufsständischen Versorgungswerk versichert sind oder freiwillig in der Rentenkasse.

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zum Leben?

Leider ist die Höhe der Erwerbsminderungsrente in der Regel nicht ausreichend, um den Lebensunterhalt nachhaltig zu finanzieren. Wer berufsunfähig wird und keine hohen Ersparnisse oder Vermögenswerte besitzt, hat es schwer finanziell über die Runden zu kommen. Wer sein Einkommen im Krankheitsfall absichern möchte, ist gut beraten, die finanzielle Lücke durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zu schließen.

Wie finde ich eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt neben der Kranken- und Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten Versicherungen. Diese Versicherungen decken existenzielle Risiken ab. Deshalb ist es wichtig, sich einen guten und sinnvollen Versicherungsschutz zu verschaffen. Vergleichen Sie verschiedene Angebote und wählen Sie einen Vertrag von einem Testsieger. Stiftung Warentest prüft regelmäßig die Angebote zahlreicher Anbieter und informiert die Verbraucher über die Testergebnisse.

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Wie finde ich eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Um einen guten Vertrag zu bekommen, müssen Sie bei der Auswahl auf verschiedene Punkte achten. Menschen, die in einem Risikoberuf arbeiten oder ernsthafte Vorerkrankungen haben, bekommen nicht immer einen Vertrag, oder müssen bei der Vertragsgestaltung Kompromisse eingehen. Diese Tipps helfen Ihnen, einen guten Vertrag zu finden:

Frühzeitig versichern: Junge und gesunde Menschen werden von allen Versicherungsgesellschaften gerne versichert. Die Antragsteller können aus allen Angeboten wählen und zahlen geringere Beiträge als ältere Menschen bzw. Antragsteller die bereits unter Erkrankungen leiden oder in einem Risikoberuf arbeiten.
Bedarfsermittlung: Starten Sie mit einer Bestandsaufnahme. Prüfen Sie, wie viel Geld benötigt wird, wenn durch eine schwere Krankheit die Gehaltszahlung wegfällt. Wenn Sie die fehlenden Einnahmen nicht durch Rücklagen oder sonstige Vermögen nachhaltig decken können, benötigen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Lassen Sie sich beraten: Ein schlechter Tarif oder ein falscher Versicherungsschutz hilft Ihnen bei einer Berufsunfähigkeit wenig und kann im Leistungsfall für Sie negative Folgen haben. Vermeiden Sie aus diesem Grund Fehler beim Abschluss indem Sie sich Rat bei einer unabhängigen Beratungsstelle holen.
Gesundheitsfragen richtig und ehrlich beantworten: Achten Sie darauf, dass im Antrag alle Fragen beantwortet wurden und die Antworten vollständig und wahrheitsgemäß den Sachverhalt wieder geben. Besonders die Gesundheitsfragen sollten Sie korrekt beantworten. Fehlerhafte Antworten können dazu führen, dass im Leistungsfall der Versicherer nicht zahlt.
Angebote vergleichen und prüfen: Holen Sie mehrere Angebote ein. Vergleichen Sie die Tarife und wählen Sie nach Möglichkeit einen Testsieger. Prüfen Sie die Vertragsinhalte sehr genau, ob im Leistungsfall die Absicherung ihren Wünschen entspricht.
Laufzeit: Wählen Sie eine sinnvolle Vertragslaufzeit. Nach Möglichkeit sollte der Vertrag bis zum 67. Lebensjahr, dem Beginn der Altersrente, laufen. Verträge mit kürzeren Laufzeiten sind im Beitrag günstiger, aber das Risiko kurz vor der Altersrente zu erkranken ist sehr hoch.
Rentenhöhe: Die Leistung aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung soll bei Verdienstausfall den Lebensunterhalt sichern. Auch im Krankheitsfall benötigen Sie Geld für die laufenden Ausgaben (Miete, Hauskosten, Kredite, Krankenversicherung, Steuern, Sparverträge für die Altersvorsorge, Lebenshaltung, Urlaub, Auto etc.).
Auf wichtige Klauseln achten: Gute Verträge bieten flexible Vertragsgestaltungen und kundenorientierte Klauseln. Eine dieser wichtigen Vertragsinhalte ist eine Nachversicherungsklausel. Sie ermöglicht bei bestimmten Anlässen (Heirat, Abschluss Ausbildung oder Studium etc.) eine Anpassung der Leistung vorzunehmen. Unabhängige Berater achten darauf, dass die wichtigsten Klauseln im Vertragswerk enthalten sind.

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Fazit:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Wenn Sie durch Krankheit oder einem Unfall aus ihrem Job aussteigen müssen und nicht mehr arbeiten können, soll die Berufsunfähigkeitsversicherung den Wegfall der Gehaltszahlung kompensieren. Ein guter Vertrag mit den richtigen Versicherungsklauseln schützt Sie davor, dass Sie bei Berufsunfähigkeit finanzielle Probleme bekommen oder in der Altersarmut landen. Deshalb sollten Sie Vertragsangebote sehr genau prüfen und sich vor dem Abschluss einer Police unabhängig beraten lassen.