Existenzielle Risiken absichern
Im Leben kann einiges passieren, was Menschen in finanzielle Schwierigkeiten und an den Rand des Existenzminimums bringen kann. Um für Notfälle gut gewappnet zu sein, ist eine gute Absicherung gegen existenzielle Risiken ratsam.
Risikoschutz ist wichtiger als Altersvorsorge
Vermögensaufbau für das Alter heißt sparen und dazu wird ein laufendes Einkommen benötigt. Die beste Ruhestandsplanung ist nutzlos, wenn Sie durch einen Unfall oder durch Krankheit dem bisherigen Beruf nicht mehr nachgehen können. Oder im schlimmsten Fall erwerbsunfähig werden und sich ohne Einkommen Ihre Altersvorsorge nicht mehr leisten können und Ihre finanzielle Existenz bedroht ist. Ein Grundsatz der Ruhestandsplanung lautet deshalb: Erst absichern, dann sparen.
So finden Sie Ihren richtigen Risikoschutz
Für eine sinnvolle Risikoanalyse hat sich folgende Vorgehensweise bewährt:
- Risiken erkennen
- Risiken bewerten
- Risiken verändern
- Risiken kontrollieren
1. Risiken erkennen
Singles benötigen eine andere Risikoabsicherung als Familienväter, Beamte eine andere als Angestellte. Um ihren persönlichen Absicherungsbedarf im Detail zu erkennen, ist es wichtig, die klassischen Risiken (Tod, Berufs- und Erwerbsunfähigkeit) vernetzt mit den persönlichen Umständen (Beruf, Familie, finanzielle Situation, Lebensplanung) und Ihrer aktuellen Lebensphase (Immobilienerwerb, Existenzgründung, Heirat etc.) zu betrachten.
2. Risiken bewerten
Haben Sie Ihre persönlichen Risiken erkannt, sollten Sie im nächsten Schritt eine Bewertung nach Gefährdungsgrad und Wahrscheinlichkeit vornehmen. Dabei sind in erster Linie die finanziellen Auswirkungen zu hinterfragen, wenn das Unglück eintritt. Was passiert zum Beispiel, wenn in einer Partnerschaft ein Einkommen durch Berufsunfähigkeit wegfällt? Können Sie diesen finanziellen Engpass ausgleichen? Werden die Kreditraten für die Immobilien dann zum finanziellen Problem? Ist Ihre Ruhestandsplanung oder sogar Ihre finanzielle Existenz gefährdet?
Nachdem Sie sich einen Überblick über das mögliche Schadensausmaß der einzelnen Risiken verschafft haben, sollten Sie dazu übergehen, das Schadenspotenzial der existierenden Risiken zu verändern.
3. Risiken verändern
Mit Versicherungen können Sie sich gegen fast alle Risikofälle und die damit verbundenen finanziellen Schäden versichern. Dafür benötigen Sie nicht immer neue Verträge oder müssen höhere Prämien bezahlen. Denn bei der Risikoanalyse kommen alle bestehenden Versicherungen auf den Prüfstand. Eine gute Gelegenheit, um ihren Versicherungsschutz zu optimieren und sich von falschen, unnützen oder teuren Policen zu verabschieden. Nicht selten sind Verbraucher nach der Risikoanalyse nicht nur besser, sondern auch günstiger versichert.
4. Risiken kontrollieren
Eine regelmäßige Risikokontrolle macht Sinn: Denn haben sich ihre persönlichen Lebensumstände und damit einhergehend die Risiken verändert, können Sie ihren bestehenden Versicherungsschutz der neuen Situation anpassen. So verfügen Sie in jeder Lebensphase über einen idealen Schutz und Absicherung.
Welche Versicherungen sind wichtig
Die nachfolgende Tabelle zeigt Ihnen eine Auflistung der wichtigsten Risiken:
| Risiken | Mögliche Versicherung | Notwendigkeit |
|---|---|---|
| Schadensersatzforderungen | Private Haftpflichtversicherung für Personen- und Sachschäden | Unbedingt notwendig. |
| Krankheit und Pflegebedürftigkeit | Kranken- und Pflegeversicherung | Unbedingt notwendig. |
| Todesfall | Risikolebensversicherung | Unbedingt notwendig für alle, die für andere sorgen müssen. |
| Todesfall | Kapitallebensversicherung | Mit Einschränkung sinnvoll. |
| Berufsunfähigkeit und Invalidität | Berufsunfähigkeits- versicherung |
Unbedingt notwendig für alle, die von Ihrem Arbeitseinkommen leben. |
| Erwerbsunfähigkeit und Invalidität | Erwerbsunfähigkeits- versicherung |
Unbedingt notwendig für alle, die aus Kostengründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben oder wegen hoher Risiken keine bekommen. |
| Unfall | Unfallversicherung | Sinnvoll für Erwachsene, wenn sie weder eine Berufs- noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommen. |
Nachdem Sie sich Gedanken zur finanziellen Absicherung Ihrer existenziellen Lebensrisiken gemacht haben, können Sie im nächsten Abschnitt mit der Ermittlung Ihrer Vorsorgezielen starten.
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